Dviguba atsakomybė vis dar yra problema
Interviu su draudimo ombudsmene Alexandra Viktorova.
Draudimo komisaro pirmojo pusmečio veiklos ataskaitoje tai skaitome daugiau nei 50 procentų skundų yra susiję su automobilių draudimu, kurių dauguma yra susiję su privalomuoju civilinės atsakomybės draudimu.
Kokiais trūkumais skundžiasi vairuotojai?
– 2011 metais Draudimo kontrolieriaus tarnyba gavo daugiau nei 14 tūkstančių rašytinių skundų verslo draudimo srityje individualiais atvejais, o pirmąjį šių metų pusmetį jų buvo 7443 XNUMX. Iš tiesų daugiau nei pusė jų yra susiję su automobilių draudimu – daugiausia transporto priemonių savininkų privalomuoju civilinės atsakomybės draudimu ir savanoriškuoju automobilių draudimu. automobilio draudimas.
Draudikai dažniausiai skundžiasi vadinamaisiais. dvigubos civilinės atsakomybės draudimas, draudimo bendrovės raginimas sumokėti įmokas, atsiradusias dėl perskaičiavimo, taip pat pradelstų įmokų, taip pat problemų dėl nepanaudotos įmokos dalies grąžinimo pardavus transporto priemonę.
Kita vertus, asmenys, reikalaujantys žalos atlyginimo iš draudikų, skunduose nurodo visišką ar dalinį atsisakymą išmokėti kompensaciją, likvidavimo procedūrų vilkinimą, sunkumus susipažinti su medžiaga apie žalos atlyginimą, nepakankamą informaciją apie reikalingus dokumentus, susijusius su likviduojama žala. , o draudikų nepatikimai pagrindžia savo pozicijas tiek dėl atsisakymo, tiek dėl kompensacijos dydžio. Praneštos problemos, be kita ko, yra susijusios su neteisėtu transporto priemonės apgadinimo priskyrimu bendrai, net jei remonto išlaidos neviršijo jos rinkos vertės, transporto priemonės vertės, buvusios prieš apgadinimą, nepakankamu įvertinimu ir per didelėmis avarijų sąnaudomis. , žalos atlyginimo dydis asmens sužalojimo atveju, transporto priemonės keitimo nuomos išlaidų atlyginimas, nukentėjusiojo teisė apsispręsti dėl transporto priemonės remontui naudojamų dalių tipo pasirinkimo, draudikų naudojamų susidėvinčių dalių teisėtumas, transporto priemonės komercinės vertės praradimo kompensavimo klausimai, reikalaujantys pateikti pirmines sąskaitas faktūras, kuriose nurodytas atsarginių dalių įsigijimo tipas ir šaltinis, lengvatiniai kėbulo darbų ir dažų tarifai bei neįskaitant PVM kaip kompensacijos dalies.
Taip pat žiūrėkite: Dvigubo ieškinio pabaiga. Vadovas
Draudimo bendrovės vis dar naudoja pigius pakaitalus nuostoliams padengti. Kaip į tai žiūri spaudos sekretorius?
– Civilinės atsakomybės draudimo atveju draudimo bendrovei galioja visiškos žalos atlyginimo taisyklė, kylanti iš Civilinio kodekso. Paprastai nukentėjusysis turi teisę atstatyti sugadintą daiktą į ankstesnę būklę, t.y. automobilio remontas turi būti atliekamas pagal jo gamintojo pateiktą technologiją tokiu būdu, kuris garantuoja saugumą ir tinkamą kokybę. tolesnio jo veikimo. Taigi, pritartina bendrosios kompetencijos teismų praktikoje dominuojančiai nuomonei, kad nukentėjusioji šalis turi teisę reikalauti kompensacijos pagal originalių dalių kainas iš transporto priemonės gamintojo, jeigu šios dalys buvo sugadintos. ir tai būtina. juos pakeisti. Tačiau transporto priemonės remonto išlaidos negali viršyti jos rinkos vertės iki apgadinimo, o dėl tokio remonto neturi praturtėti nukentėjusysis.
Gera žinoti: Kam skirtas pakaitinis automobilis??
Klausimas, kaip nustatyti transporto priemonės žalos atlyginimo dydį, reikalaujamą privalomuoju civilinės atsakomybės draudimu, yra susijęs ir su klausimu, ar draudikas gali sumažinti atsarginių dalių, naudojamų apgadinto automobilio remontui, kainas. transporto priemonė dėl savo amžiaus, o tai praktikoje vadinama nusidėvėjimu. Aukščiausiasis Teismas, atsakydamas į mano prašymą, šioje byloje 12-2012-80 nusprendė (Nr. III ChZP 11/XNUMX), kad draudimo bendrovė nukentėjusiojo prašymu privalo išmokėti kompensaciją, apimančią sąmoningai ir ekonomiškai padarytą žalą. pagrįstų naujų dalių ir medžiagų sugadintos transporto priemonės remonto išlaidos ir tik draudikui įrodžius, kad dėl to padidės transporto priemonės vertė, draudimo išmoka gali būti mažinama šį padidėjimą atitinkančia suma. Grįsdamas nutartį, Aukščiausiasis Teismas pabrėžė, kad taikomos nuostatos nesudaro pagrindo mažinti naujos dalies vertės ir sugadintos dalies vertės skirtumo kompensaciją. Nukentėjusysis turi teisę tikėtis iš draudiko gauti sumą, padengiančią naujų detalių, kurių montavimas yra būtinas norint atstatyti transporto priemonę iki žalos padarymo buvusią būklę, kainą.
Gana dažnai draudikai skundžiasi nesąžiningais veiksmais visiškos žalos atveju. Draudikai išmoka kompensaciją, atėmus išlaidas už smarkiai apgadintą automobilį, avariją. Kaip manote, ar draudikai turėtų imti „išbandytą“ automobilį ir sumokėti visą kompensaciją? Taip pat yra saugumo problemų. Beveik visos transporto priemonės, draudikų pripažintos visiškai dingusiomis, grąžinamos į kelius. Ar tai teisinga praktika?
– Kalbant apie civilinės atsakomybės draudimą, visiškas transporto priemonės praradimas yra tada, kai ji sugadinama tiek, kad jos negalima pataisyti, arba jos vertė viršija transporto priemonės vertę iki susidūrimo. Kompensacijos dydis – tai suma, atitinkanti automobilio vertės skirtumą prieš ir po eismo įvykio. Draudikas privalo patikimai nustatyti draudimo išmokos dydį ir sumokėti atitinkamą sumą. Tai gali padėti nukentėjusiajai šaliai surasti pirkėją savo automobiliui arba ne. Įstatymo pakeitimas taip, kad apgadintos transporto priemonės nuosavybės teisė per patį aktą pereitų draudikui, būtų neteisingas sprendimas ne tik dėl toli siekiančio kišimosi į konstituciškai saugomą nuosavybės teisę, bet ir dėl dažnų ginčų dėl ar tai nuostoliai kvalifikuotini kaip bendra, ir į nukentėjusių šalių abejones dėl draudiko parengtų sąmatų teisingumo.
Taip pat žiūrėkite: Problemos su įverčiu
Verta priminti, kad pagal galiojančias taisykles transporto priemonės, kurioje buvo remontuojami laikiklio, stabdžių ar vairo sistemos elementai, atsiradę dėl transporto priemonių draudimo sutartimi apdrausto įvykio, savininkas arba trečiasis asmuo. civilinės atsakomybės draudimu, privalo atlikti papildomą techninę ekspertizę, po kurios apie tai informuoti draudimo bendrovę. Griežtai pritaikius šią nuostatą, į kelius nebegrįžtų tos transporto priemonės, kurios pateko į avariją, kurios bloga techninė būklė kelia grėsmę eismo saugumui.
Į ką atkreipti dėmesį renkantis transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimo pasiūlymą, vadinamąjį. Automobilio civilinės atsakomybės draudimas?
– Transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo sudarymo principus ir šio draudimo apimtį reglamentuoja Privalomojo draudimo įstatymas. Todėl nepriklausomai nuo to, kurią draudimo kompaniją transporto priemonės savininkas nuspręs, jam bus suteikta tokia pati draudimo apsauga. Taigi, atrodytų, vienintelis kriterijus, išskiriantis atskirų draudikų pasiūlą, yra kaina, tai yra įmokos dydis. Tačiau kai kurios draudimo bendrovės siūlo papildomą apsaugos sumą kaip priedą prie privalomojo draudimo, pavyzdžiui, pagalbos draudimo. Be to, atskirų draudikų sutarčių vykdymo praktika gali skirtis viena nuo kitos, o maža įmoka, deja, ne visada derinama su aukšta paslaugų kokybe. Periodiškos ataskaitos, kurias skelbiu, rodo, kad skundų, pateiktų prieš kai kurias draudimo bendroves, skaičius gerokai viršija jų užimamą rinkos dalį. Šie skundai susiję ne tik su nuostolių neįvertinimu dėl nukentėjusiojo kaltės, bet ir dėl sutarties nutraukimo problemų ar ginčų dėl priemokos dydžio. Todėl renkantis draudiką verta atsižvelgti ne tik į draudimo kainą, bet ir į draudimo bendrovės reputaciją ar labiau patyrusių pažįstamų nuomonę šiuo klausimu.
Kokia yra skundo pateikimo draudimo ombudsmenui tvarka?
– Draudimo kontrolierius atstovauja draudėjų, apdraustųjų, naudos ar naudos gavėjų pagal draudimo sutartis, pensijų fondų narių, profesinių pensijų programų dalyvių ir kapitalo pensijas gaunančių asmenų ar jų naudos gavėjų interesams. Šie žmonės turi galimybę kreiptis į mane su skundu dėl savo bylos. Dėl įsikišimo būtina išsiųsti raštišką skundą draudimo ombudsmeno tarnybai adresu: g. Jeruzalė 44, 00-024 Varšuva. Skunde turi būti nurodyti Jūsų duomenys, juridinis asmuo, su kuriuo susijusi pretenzija, draudimo ar poliso numeris, taip pat bylai reikšmingų faktų santrauka, taip pat pretenzijos draudikui ir argumentai, pagrindžiantys Jūsų poziciją. . Taip pat turite nusistatyti lūkesčius, kaip bus sprendžiama byla, t.y. ar tai bus kišimasis į draudimo bendrovės reikalus, ar tik pozicijos išreiškimas byloje. Prie skundo turi būti pridėta susirašinėjimo su draudimo bendrove kopija ir kiti svarbūs dokumentai. Jeigu pareiškėjas veikia kito asmens vardu, turi būti pridedamas ir įgaliojimas, įgaliojantis jį atstovauti tam asmeniui.
Ombudsmeno tarnyba taip pat teikia nemokamą informaciją ir konsultacijas telefonu bei atsakydama į užklausas el. paštu. Daugiau informacijos šiuo klausimu galima rasti svetainėje www.rzu.gov.pl.
Pernai atstovo spaudai prašymu Aukščiausiasis Teismas nusprendė, kad nukentėjusiesiems bus išnuomotas pakaitinis automobilis. Koks to rezultatas?
– Aukščiausiasis Teismas 17 m. lapkričio 2011 d. nutartyje (nurod. Nr. III CHZP 05/11 – red. pastaba) patvirtino, kad civilinės atsakomybės draudime draudiko atsakomybė už transporto priemonės sugadinimą ar sunaikinimą nėra taikoma. naudojamas tarnybiniais tikslais, padengia tyčines ir ekonomiškai pagrįstas išlaidas pakaitinio transporto priemonės nuomai, tačiau nepriklausančias nuo nukentėjusiojo negalėjimo naudotis viešuoju transportu. Taigi pakaitinio automobilio nuomos esmė yra ne tik vykdyti verslą, kaip anksčiau tvirtino draudimo bendrovės, bet ir naudoti jį kasdienei veiklai. Teismas taip pat pritarė mūsų nuomonei, kad transporto priemonės pakeitimo išlaidų atlyginimas negali būti siejamas su sąlyga, ar nukentėjusioji šalis įrodo, kad negali naudotis viešuoju transportu arba jam nepatogu juo naudotis. Aukščiausiojo Teismo vertinimu, pakaitinio automobilio nuoma nėra pateisinama, jei nukentėjusysis turi kitą laisvą ir tinkantį naudoti automobilį, arba neketina juo naudotis išsinuomodamas pakaitinį automobilį, arba juo nesinaudojo remonto laikotarpiu. Taip pat reikia atsiminti, kad nuomojamas automobilis turi būti tos pačios klasės kaip ir apgadintas automobilis, o nuomos įkainiai turi atitikti faktinius įkainius vietinėje rinkoje.
