Bonus-malus santykio tikrinimas
Draudimo sutartis nuo neatmenamų laikų išsiskiria aleatoriniu (rizikos) pobūdžiu, tai yra, priklausomai nuo tikrovės aplinkybių, draudikas galėjo ir uždirbti didelį pelną, ir likti „minusuose“. Draudimo versle bet kuri profesionali įmonė, siekdama išvengti ekonomikos žlugimo, stengiasi apskaičiuoti visas pelno galimybes ir galimas rizikas. Norėdami tai padaryti, vienas iš pagrindinių koeficientų automobilių draudimo srityje yra CBM (bonus-malus koeficientas).
KBM samprata ir vertė
Išvertus iš lotynų kalbos, bonus reiškia „geras“, o malus – „blogas“. Tai nušviečia draudimo rodiklio apskaičiavimo principą: atsižvelgiama į viską, kas nutiko vairuotojui (draudiminiai įvykiai) ir į viską, kas gera (vairavimas be avarijų).
Apskritai yra keletas bonus-malus koeficiento supratimo būdų, kurie skiriasi tik termino aiškinimo subtilybėmis, bet turi tą pačią esmę. CBM yra:
- nuolaidų sistema vairuotojui už vairavimą be avarijos;
- draudimo kainos apskaičiavimo būdas, atsižvelgiant į ankstesnę draudžiamųjų įvykių su vairuotoju patirtį;
- vairuotojų, kurie nesikreipia dėl draudimo išmokų ir neturi draudžiamųjų įvykių dėl savo kaltės, įvertinimo ir atlygio sistema.
Kad ir kaip žiūrėtume į šią koncepciją, jos esmė – sumažinti OSAGO draudimo poliso kainą atsakingiausiems vairuotojams, kuriems ilgą laiką pavyksta išvengti draudiminių įvykių su savo automobiliu ir dėl to prašymų draudimo kompensacija. Tokie vairuotojai automobilių draudikams atneša didžiausią pelną, todėl pastarieji, nustatydami draudimo kainą, yra pasirengę parodyti maksimalų lojalumą. Važiuojant avariniu būdu, galioja priešinga schema.
OSAGO KBM apskaičiavimo ir tikrinimo metodai
Priklausomai nuo aplinkybių, vieniems patogiau savarankiškai apskaičiuoti savo galimą BMF, o kitiems lengviau atsiversti oficialias duomenų bazes ir gauti informaciją baigta forma. Tačiau ginčytinose situacijose, kai draudiko apskaičiuotas KBM nepalankia kryptimi skiriasi nuo automobilio savininko laukiamo, labai pravartu savarankiškai apskaičiuoti savo koeficientą.
KBM apskaičiavimas pagal verčių lentelę
Norėdami apskaičiuoti OSAGO bonus-malus koeficientą, mums reikia šios informacijos:
- vairavimo patirtis;
- pastarųjų metų draudimo išmokų istorija.
CBM nustatymo skaičiavimai atliekami pagal lentelę, priimtą visose Rusijos draudimo bendrovėse.
Nauja sąvoka lentelėje – „automobilių savininkų klasė“. Iš viso galima išskirti 15 klasių nuo M iki 13. Pradinė klasė, kuri priskiriama automobilių savininkams, kurie neturėjo ankstesnės transporto priemonės vairavimo patirties, yra trečioji. Būtent jis atitinka neutralų KBM, lygų vienetui, tai yra 100% kainos. Be to, priklausomai nuo automobilio savininko sumažėjimo ar padidėjimo klasėje, jo KBM taip pat keisis. Už kiekvienus paskesnius vairavimo be avarijų metus vairuotojo bonus-malus santykis sumažėja 0,05, tai yra, galutinė draudimo poliso kaina bus 5% mažesnė. Šią tendenciją galite pastebėti patys, žiūrėdami į antrą lentelės stulpelį iš viršaus į apačią.
Minimali KBM reikšmė atitinka M klasę. M reiškia malus, mums žinomą aptariamo koeficiento pavadinimu. Malus yra žemiausias šio koeficiento taškas ir yra 2,45, tai yra, polisą pabrangina beveik 2,5 karto.
Taip pat galite pastebėti, kad BSC ne visada keičiasi tokiu pačiu taškų skaičiumi. Pagrindinė logika yra ta, kad kuo ilgiau vairuotojas važinėja automobiliu neįvykus draudiminiams įvykiams, tuo koeficientas tampa mažesnis. Jei pirmaisiais metais jis patyrė avariją, tada KBM yra didžiausias nuostolis - nuo 1 iki 1,4, tai yra, polisas pabrangsta 40%. Taip yra dėl to, kad jaunas vairuotojas niekaip nepasitvirtino ir jau yra patyręs avariją, o tai verčia suabejoti jo vairavimo įgūdžių lygiu.
Pateiksime pavyzdį, kaip sustiprinti galimybę naudotis lentele ir lengvai apskaičiuoti BMF iš atskirų turimų duomenų. Tarkime, savo asmeniniu automobiliu be avarijos važinėjate trejus metus. Todėl jūs gaunate 6 klasės automobilio savininką, kurio bonus-malus santykis yra 0,85 ir 15% nuolaida standartinio draudimo poliso kainai. Darykime prielaidą, kad tais metais patekote į nelaimingą atsitikimą ir kreipėsi į savo draudiką dėl pinigų grąžinimo. Dėl šio nemalonaus įvykio jūsų klasė bus sumažinta vienu tašku, o MPC padidės iki 0,9, o tai atitinka tik 10% nuolaidos. Taigi, dėl vieno nelaimingo atsitikimo ateityje draudimo poliso kaina padidės 5 proc.
Norint nustatyti klasę, atsižvelgiama į informaciją apie sutartis, kurios pasibaigė ne anksčiau kaip prieš metus. Todėl, kai draudimo pertrauka yra daugiau nei metai, premija grąžinama į nulį.
Lentelė: KBM apibrėžimas
| Automobilio savininko klasė | KBM | Keičiasi automobilio savininko klasė dėl metų draudžiamųjų įvykių | ||||
| 0 išmokėjimų | 1 išmokėjimas | 2 išmokos | 3 išmokos | 4 ar daugiau mokėjimų | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Vaizdo įrašas: apie KBM patikrinimą pagal lentelę
Patikrinkite KBM oficialioje RSA svetainėje
Kartais pravartu pažvelgti į save draudiko akimis ir suprasti, kokia nuolaida tau priklauso. Patogiausias būdas nemokamai gauti oficialią informaciją yra oficiali PCA svetainė. Reikėtų pažymėti, kad pastaraisiais mėnesiais jis patyrė didelių pokyčių, tapo modernesnis ir patogesnis naudoti.
Apskritai, norint gauti dominančią informaciją apie bonus-malus koeficientą, reikia atlikti tik kelis paprastus veiksmus:
- Eikite į oficialų RSA portalą. Puslapis Patikrinkite KBM yra skiltyje Skaičiavimai. Ten turite pažymėti langelį, išreiškiantį sutikimą tvarkyti asmens duomenis, taip pat spustelėkite mygtuką „Gerai“.
Nepamirškite sutikti, kad būtų tvarkomi asmens duomenys, nes be to KBM patikrinti neįmanoma - Paspaudę mygtuką „Gerai“, būsite nukreipti į svetainės puslapį su užpildytais laukais. Privalomos eilutės pažymėtos raudona žvaigždute. Įvedę duomenis nepamirškite praeiti varnelės „Aš ne robotas“, pažymėdami atitinkamą langelį.Reikėtų prisiminti, kad KBM duomenys prieinami tik vairuotojams, kurie yra Rusijos Federacijos piliečiai
- Galiausiai spustelėkite mygtuką „Ieškoti“ ir peržiūrėkite rezultatus, rodomus atskirame lange.Jei pagal jūsų duomenis neteisingai rodomas KBM, turėtumėte kreiptis į draudiką dėl paaiškinimo
PCA duomenų bazė yra patikimiausias išorinis informacijos šaltinis, nes joje kaupiami visų draudimo įmonių duomenys. Jei draudiko koeficientas skiriasi nuo internetinėje svetainėje nurodyto, jis privalo jį patikrinti ir perskaičiuoti.
Vaizdo įrašas: BCC skaičiavimas naudojant oficialų Rusijos transporto priemonių draudikų sąjungos portalą
KBM atkūrimo būdai
Dėl daugelio priežasčių jūsų koeficientas, patikrintas oficialioje PCA svetainėje, gali būti rodomas netinkamai pagal realias aplinkybes ir jūsų skaičiavimus pagal lentelę. Paprastai KBM klaidos žymiai padidina „automobilių piliečio“ privalomojo draudimo poliso kainą, todėl padidins ir taip didelę naštą jūsų asmeniniam biudžetui. Koeficiento skaičiavimo nesėkmės priežastis gali būti:
- žmogiškasis faktorius (draudimo agento klaida registruojant asmens duomenis);
- planuojamas vairuotojo pažymėjimo keitimas (jei draudikas apie tai nebuvo įspėtas);
- „Neribotos“ OSAGO politikos vykdymas;
- įtraukimas į draudimą daugiau nei vienam asmeniui (MSC vertinimas bus atliktas mažiausiu). Pavyzdžiui, jei į draudimą įtrauktas automobilio savininkas, kurio BMF yra 0,9 ir 0,6, tada nuolaida bus 10%, o ne 40%;
- paskelbti automobilių draudimo bendrovę, kurią naudojote bankrotui.
Bonus-malus koeficiento atkūrimas PCA svetainėje
Vienas iš paprasčiausių būdų atkurti KBM yra internetinis kreipimasis į Rusijos transporto priemonių draudikų sąjungą jų oficialioje svetainėje. Norėdami tai padaryti, jums tereikia interneto prieigos ir šiek tiek laiko užpildyti ir pateikti paraišką.
Draudimo bendrovei pateikti standartinės formos skundą arba laisvos formos skundą, jei jo esmė nesusijusi su draudiko veiksmais. Dokumentą galite siųsti el. paštu request@autoins.ru arba naudodami formą „Atsiliepimas“.
Privalomi nurodyti duomenys, be kurių paraiška nebus nagrinėjama:
- F. I. O. visiškai;
- gimimo data;
- vairuotojo pažymėjimo numeris su vairuotojo pažymėjimo (arba paso – sutarčių, sudarytų sąlygomis, neribojančiomis leidžiamų vairuoti transporto priemones) kopija.
PCA netaisys pačios duomenų bazės. Prašyme draudikas bus įpareigotas perskaičiuoti koeficientą ir pateikti teisingą informaciją.
KBM atkūrimo ypatybės, nesant senos CMTPL politikos
Paprastai palankiausią bonus-malus koeficientą turi vairuotojai, turintys gana ilgą vairavimo be avarijų patirtį (10 metų ir daugiau). Tokiomis aplinkybėmis gana sunku išlaikyti visus reikalingus dokumentus iš draudimo bendrovių. Tai ypač aktualu tiems automobilių savininkams, kurie ne kartą keitė draudiką.
Laimei, pagal įstatymo raidę nereikia rinkti ir saugoti draudimo polisų visam vairavimo laikui. Taigi, pagal Federalinio įstatymo „Dėl OSAGO“ Nr. 10-FZ 15 straipsnio 40 dalį, yra tokia naudinga draudiko pareiga:
Nutraukus privalomojo draudimo sutartį, draudikas pateikia apdraustajam informaciją apie įvykusių draudžiamųjų įvykių skaičių ir pobūdį, apie atliktą ir būsimą draudimo išmoką, apie draudimo trukmę, apie įvykusių draudžiamųjų įvykių skaičių ir pobūdį. apsvarstytos ir nepatenkintos nukentėjusiųjų pretenzijos dėl draudimo išmokos ir kita informacija apie draudimą privalomojo draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu.draudimas (toliau – draudimo informacija). Informaciją apie draudimą draudikai teikia nemokamai raštu, taip pat įvedama į automatizuotą privalomojo draudimo informacinę sistemą, sukurtą pagal šio federalinio įstatymo 30 straipsnį.
Galiausiai, be nemokamos rašytinės nuorodos, draudikas taip pat privalo skubiai įvesti informaciją apie draudimą į OSAGO AIS duomenų bazę, iš kurios ją gali gauti jūsų naujoji draudimo bendrovė.
Kiti KBM atkūrimo būdai
Kreipimasis į RSA toli gražu nėra vienintelis ir, tiesą sakant, ne pats efektyviausias būdas atkurti teisingumą KBM apskaičiavimo teisingumo patikrinimo klausimais. Štai tik keli alternatyvūs metodai:
- skundas draudimo bendrovei;
- skundas Centriniam bankui;
- mokami internetiniai ištekliai;
- draudimo agentai.
Kreipkitės į draudimo bendrovę
Dėl per pastaruosius kelerius metus įvykusių teisės aktų pasikeitimų priimtiniausias variantas yra kreiptis tiesiogiai į IC, pritaikiusią neteisingą koeficiento reikšmę. Faktas yra tas, kad nuo 2016 m. pabaigos draudikas, gavęs apdraustojo prašymą, privalo savarankiškai patikrinti, ar taikomas ar taikytinas koeficientas atitinka AIS PCA esančią reikšmę. Be to, tik draudikai turi teisę pateikti duomenis apie sutartis ir draudžiamuosius įvykius įtraukimui į PCA duomenų bazę.
Beveik bet kuri draudimo bendrovė dabar turi svetainę, kurioje galite skųstis dėl neteisingo KBM apskaičiavimo negaišdami laiko asmeniniam apsilankymui.
Paimkime kaip pavyzdį tokį puslapį populiariausio Rusijos draudiko – Rosgosstrakh – svetainėje. Štai žingsniai, kaip pateikti užklausą:
- Visų pirma, turėtumėte apsilankyti Rosgosstrakh draudimo bendrovės svetainėje ir rasti puslapį, kuriame galite palikti prašymus, pavadintą „Atsiliepimai“.Prieš pateikiant konkretų prašymą įmonei, būtina pažymėti langelius „fizinis / juridinis asmuo“ ir pasirinkti temą
- Toliau puslapio apačioje pasirinkite „Užpildyti formą“ ir užpildykite visus stulpelius, kurie pažymėti kaip privalomi.Užpildžius visus duomenis apie polisą ir patį pareiškėją, CSG galės patikrinti KBM apskaičiavimo teisingumą.
Pabaigoje turite įvesti kodą iš paveikslėlio ir sutikti su duomenų tvarkymu, taip pat atsiųsti apeliaciją paspaudę žalią mygtuką puslapio apačioje.
Nepraėjus patikros įvedus kodą iš nuotraukos ir nesutikus tvarkyti asmens duomenis, apeliacijos išsiųsti neįmanoma
Apskritai visos atsiliepimų formos yra labai panašios ir reikalauja šios informacijos:
- išsami informacija apie draudimo polisą;
- vairuotojų skaičius ir kiekvieno iš jų duomenys (vardas, pavardė, gimimo data, paso ir vairuotojo pažymėjimo duomenys);
- pačios transporto priemonės duomenys (VIN, valstybinis numeris).
Skirtumas yra tik draudiko svetainės sąsajos patogumas ir spalvingumas.
Skundas Centriniam bankui
Vienas iš efektyviausių būdų, jei kreipimasis į draudimo bendrovę nedavė norimo rezultato, yra pateikti skundą Rusijos centriniam bankui (CBR). Norėdami tai padaryti, turite atlikti šiuos veiksmus:
- Eikite į centrinio banko puslapį „Pateikti skundą“.Nuėję į atitinkamą centrinio banko svetainės puslapį, turėsite pasirinkti skundo temą iš toliau pateiktų parinkčių
- Skiltyje „Draudimo organizacijos“ pasirinkite OSAGO, o iš žemiau esančio sąrašo – „neteisingas KBM naudojimas (nuolaidos vairavimui be avarijų) sudarant sutartį“.Draudikus prižiūri Rusijos Federacijos centrinis bankas, todėl skundų prieš juos rašymas šiuo adresu nėra tuščias pratimas.
- Perskaitykite informaciją ir spustelėkite „Ne, toliau pateikti skundą“. Prieš jus atsidarys keli langai, kuriuos reikia užpildyti.Norint parašyti apeliaciją, reikia pažymėti, kad pateikta informacija jums nepadėjo
- Paspaudę mygtuką „Kitas“, užpildykite savo asmeninius duomenis ir skundas bus išsiųstas.Tikslus (pagal oficialius dokumentus) paso duomenų užpildymas garantuoja prašymo išnagrinėjimą, nes Centrinis bankas turi teisę ignoruoti anoniminius prašymus
Mokamos internetinės paslaugos
Šiandien tinkle yra daug pasiūlymų iš komercinių internetinių struktūrų, kurios už palyginti nedidelius pinigus siūlo savo paslaugas KBM restauravimui neišeinant iš namų.
Jei vis tiek nuspręsite kreiptis pagalbos į tokias svetaines, vadovaukitės paprastų vairuotojų, kurie buvo patenkinti paslaugų kokybe ir tarpininko sąžiningumu, patarimais.
Vaizdo įrašas: daugiau apie tai, kaip atkurti koeficientą
MBM yra esminis kintamasis, kuris, atsižvelgiant į aplinkybes, gali padidinti jūsų OSAGO politikos kainą arba sumažinti ją perpus. Itin naudinga išmokti naudotis lentele ir savarankiškai apskaičiuoti savo koeficientą, kad, atsiradus draudikų klaidoms, laiku kreiptis dėl jų ištaisymo į pačią draudimo bendrovę arba į priežiūros institucijas (Centrinį banką) ir profesines asociacijas ( Rusijos transporto priemonių draudikų sąjunga).
