Abstrakcija, kuri valdo pasaulį

Pinigai buvo ir apibrėžiami labai įvairiai – kartais labiau simboliškai, kaip blogio šaltinis pasaulyje, kartais pragmatiškai, kaip priemonė tikslui pasiekti. Šiuo metu tai daugiausia vertinama kaip tam tikra technika ar technologija, palengvinanti žmogaus gyvenimą. Tiesą sakant, jis visada toks buvo.

Tiksliau, kadangi tai tapo kažkuo sąlygišku, simbolišku ir abstraktu. Kol žmonės keitėsi įvairiomis prekėmis,. Metalinės monetos jau buvo žingsnis įprastumo link, nors tauriojo metalo gabalas taip pat yra prekė. Tačiau pinigai tapo abstrakcija ir įrankiu visa to žodžio prasme, kai jie pradėjo naudoti sau stovinčius kriauklus, o galiausiai - banknotai (1).

Nors Kinijoje ir Mongolijoje popieriniai pinigai buvo žinomi dar viduramžiais, tikroji banknoto karjera prasidėjo maždaug XNUMX amžiuje, kai jie pradėti naudoti Europoje. Tuo metu komercinėse operacijose pradėti plačiai naudoti įvairių institucijų (taip pat ir bankų) išduoti indėlių kvitai, patvirtinantys atitinkamos sumos įnešimą tauriaisiais metalais. Tokio vertybinio popieriaus savininkas bet kada galėjo jį iškeisti su emitentu į piniginį ekvivalentą.

Prekyboje banknotai tapo proveržio technika, tačiau kartu jų skaičius augo. grasinimaikurios buvo žinomos jau rūdos eroje. Kuo daugiau emitentų, tuo daugiau galimybių padirbti.

Dar XVI amžiaus pradžioje Nikolajus Kopernikas pastebėjo, kad jei apyvartoje buvo skirtingos kokybės pinigai, pinigus geriau surenka vartotojai, todėl juos iš rinkos išstumia prastesni pinigai. Atsiradus banknotams, suklestėjo pinigų padirbinėjimo praktika. Nenuostabu, kad laikui bėgant atskiros šalys bandė aiškiai sureguliuoti šį rinkos segmentą ir gerokai sumažinti emitentų skaičių. Šiuo metu banknotus paprastai gali išleisti tik nacionalinis centrinis bankas.

Didelių lėktuvų pirkimo pasekmės

60-aisiais, kai oro linijos pateikė pirmuosius plataus korpuso orlaivių 747 ir DC-10 užsakymus, iškilo problema. Gigantiški automobiliai ir didelis juose parduodamų sėdimų vietų skaičius lėmė, kad tuo pačiu augo į klientų aptarnavimo punktus atvykstančių žmonių minios. Todėl, siekdamos išvengti chaoso, aviakompanijos pradėjo ieškoti būdo, kaip paspartinti bilietų pardavimą ir keleivių duomenų tvarkymą. Tuo metu bankai, parduotuvės ir daugybė naujų paslaugų formų turėjo panašaus pobūdžio problemų, dėl kurių reikėjo nepertraukiamai gauti pinigų be laiko apribojimų, pavyzdžiui, finansinių įstaigų darbo valandų.

2. Magnetinės juostelės kortelės

Jis sprendė bankų problemas Bankomatas. Oro linijų atveju buvo sukurtas panašus įrenginys, galintis sekti užsakymus ir išduoti įlaipinimo talonus. Reikėjo sukurti pinigų surinkimo ir dokumentų išrašymo mašiną. Tačiau, kad klientai galėtų pasitikėti tokia įranga, inžinieriai turėjo sugalvoti metodą, kuris leistų lengvai atpažinti vartotojus ir įtikinti visus dalyvaujančius, kad tai greita, paprasta ir saugi.

Atsakymas buvo magnetinė kortelė. Sukurtas IBM, jis buvo pristatytas aštuntajame dešimtmetyje, išplito visame pasaulyje 70-aisiais ir galiausiai tapo visur 80-aisiais.

Tačiau pirmiausia programišiai turėjo sugalvoti, kaip sudėti duomenis kiekvienoje kortelėje. Galų gale buvo pasirinktas gana paprastas sprendimas - kelių takelių įrašymas, palyginti nauja technologija, leidžianti vienoje magnetinėje juostoje užkoduoti du atskirus duomenų rinkinius. Kiekviena pramonės šaka gali savarankiškai nustatyti savo kelio standartus. Netgi buvo vietos trečiam takeliui, kuris leido taupymo ir paskolų pramonei įrašyti operacijų informaciją pačioje kortelėje.

Kiekvienas iš trijų takelių buvo 0,28 cm pločio su maža rekordine pertvara. Pirmasis aviacijos pramonei priskirtas kelias, be kita ko, apėmė sąskaitos numerį (19 skaitmenų), pavadinimą (26 raidiniai ir skaitiniai simboliai) ir įvairius duomenis (iki 12 skaitmenų). Antrajame takelyje, priskirtame bankams, buvo pagrindinis sąskaitos numeris (iki 19 skaitmenų) ir įvairūs duomenys (iki 12 skaitmenų). Tas pats formatas naudojamas ir šiandien.

1970 m. sausį „American Express“ Čikagos klientams išdavė 250 XNUMX USD. magnetinės juostelės kortelės ir įtaisė savitarnos bilietų kasas prie American Airlines bilietų kasos Čikagos O'Hare oro uoste. Kortelių turėtojai galėjo nusipirkti bilietus ir įlaipinimo bilietus kioske arba iš agento. Jie priėjo prie prekystalių.

Mokėjimo kortelė magnetine juostele tapo viena sėkmingiausių technologijų per pastarąjį pusšimtį metų (2). Jis pasirodė 80-ųjų viduryje. intelektualiųjų kortelių technologija. Išmaniosios kortelės atrodo taip pat, o daugumoje vis dar yra magnetinė juostelė, skirta naudoti tose vietose, kur nėra intelektualiųjų kortelių skaitytuvų, tačiau plastikinėje kortelės dalyje yra įmontuotas mikroprocesorius.

Šis lustas seka kortelės veiklą, o tai reiškia, kad apie 85% operacijų galima autorizuoti remiantis vien luste saugoma informacija, nepraeinant per tinklą.

Viso projekto „organizatorių“ – mokėjimo sistemų, tokių kaip „Visa“ – dėka mokėjimai kortele suteikia klientui pinigų grąžinimo garantiją rangovo įsipareigojimų nevykdymo atveju. Šią garantiją bankas, atsiskaitymų įmonė ir mokėjimo įstaiga suteikia klientui nedalyvaujant. Nuo 70-ųjų plastikinės kortelės tapo svarbiausia grynųjų pinigų alternatyva.

Pasaulis be grynųjų pinigų?

Nepaisant sėkmės, kortelės dar negalėjo pakeisti fizinių pinigų. Žinoma, visur girdime, kad grynųjų pinigų pabaiga yra neišvengiama. Tokios šalys kaip Danija uždaro savo kalyklas. Kita vertus, daug susirūpinimą kelia tai, kad 100 % elektroninių pinigų yra 100 % stebėjimas. Ar nauji piniginiai metodai, t. kryptowalutynugalėti šias baimes?

Pinigų institucijos visame pasaulyje – nuo ​​Europos centrinio banko iki Afrikos šalių – grynuosius pinigus vertina vis skeptiškiau. Mokesčių administratorius primygtinai reikalauja jo atsisakyti, nes kontroliuojamoje elektroninėje apyvartoje mokesčių išvengti yra daug sunkiau. Juos taip pat remia policija ir kitos teisėsaugos institucijos.kuriuos, kaip žinome iš kriminalinių filmų, labiausiai mėgsta lagaminai su didelių nominalų banknotais... Be to, daugelyje šalių parduotuvių, kurioms gresia apiplėšimas, savininkai vis mažiau nori laikyti grynuosius.

Skandinavijos šalys, kartais vadinamos „post-cash“, atrodo geriausiai pasirengusios atsisveikinti su materialiniais pinigais. Danijoje tai buvo dar 90-ųjų pradžioje, o pastaraisiais metais – tik apie penktadalį. Vietinėje rinkoje dominuoja kortelės ir mobiliosios mokėjimo programos. Danijos centrinis bankas net neseniai išbandė virtualių valiutų naudojimą.

Remiantis pranešimais, iki 2030 metų Švedijoje dings grynieji pinigai. Šiuo atžvilgiu ji konkuruoja su Norvegija, kur grynaisiais atliekama tik apie 5 proc. Ten nėra lengva rasti parduotuvę ar restoraną (3), kuris priimtų didelę sumą tradicine forma.

3. Be grynųjų pinigų baras Švedijoje

tai palengvina ten vyraujanti ypatinga kultūra, pagrįsta dideliu gyventojų pasitikėjimu valstybės institucijomis, finansinėmis institucijomis ir bankais. Tačiau Skandinavijos šalyse egzistavo ir šešėlinė ekonomika. Tačiau dabar, kai keturi penktadaliai visų operacijų atliekami su elektroniniais pinigais, jie beveik išnyko. Net jei parduotuvė ar bankas leidžia grynuosius pinigus, kai prekiaujame didelėmis sumomis, turime paaiškinti, iš kur jų gavome. Banko darbuotojai net privalo pranešti policijai apie didelius tokio pobūdžio sandorius. Taip pat sutaupoma atsikračius popieriaus ir metalo. Kai Švedijos bankai pakeitė seifus kompiuteriais ir atsikratė būtinybės šarvuotais sunkvežimiais gabenti tonas banknotų, jie gerokai sumažino savo išlaidas.

Tačiau net Švedijoje yra tam tikras pasipriešinimas grynųjų pinigų kaupimui. Pagrindinė jo stiprybė – vyresnio amžiaus žmonės, kuriems sunku pereiti prie mokėjimo kortelių, jau nekalbant apie mobiliuosius mokėjimus.

Pose tym kai kurie nurodo, kad visiškas pasitikėjimas elektronine sistema gali sukelti didelių problemų, jei sistema sugenda. Tokių atvejų jau buvo – pavyzdžiui, viename iš Švedijos muzikos festivalių sugedus mokėjimo terminalams atgijo mainų prekyba.

Ne tik Skandinavija juda prie prekybos be grynųjų pinigų. Belgijoje yra uždrausta nekilnojamojo turto sandoriuose naudoti popierinius pinigus. Taip pat buvo įvestas 3 eurų limitas atsiskaitant grynaisiais šalies viduje. Prancūzijos valdžios institucijos praneša, kad 92 % piliečių kasdieniame gyvenime jau atsisakė popierinių pinigų. 89% britų kasdien naudojasi tik elektronine bankininkyste. Savo ruožtu Korėjos bankas prognozuoja, kad iki 2020 metų šalis atsisakys tradicinių pinigų.

Pasirodo, perėjimas prie grynųjų pinigų neturinčios ekonomikos vyksta ir už turtingųjų Vakarų bei Azijos ribų. Atsisveikinimas su Afrika gali būti išgrynintas greičiau, nei kas nors mano. Pavyzdžiui, Kenijoje jau yra keli milijonai registruotų mobiliosios bankininkystės programėlės MPesa vartotojų.

Įdomus faktas yra tai, kad viena skurdžiausių Afrikos šalių, tarptautiniu mastu nepripažintas Somalilandas, 1991 metais atskirtas nuo Somalio, paskendęs kariniame chaose, elektroninių sandorių srityje lenkia daugelį išsivysčiusių šalių. Tikėtina, kad taip yra dėl didelio nusikalstamumo lygio, dėl kurio pavojinga laikyti su savimi fizinius pinigus.

Elektroniniai pinigai? Taip, bet pageidautina anonimiškai

Jei galite pirkti tik elektroniniais mokėjimais, visos operacijos paliks savo pėdsaką. Jie savo ruožtu sudaro ypatingą mūsų gyvenimo istoriją. Daugeliui žmonių nepatinka, kad vyriausybė ir finansinės institucijos juos visur stebės. Skeptikai labiausiai bijo galimybės vienu paspaudimu visiškai atimti iš mūsų turtą. Mes bijome bankams suteikti beveik visišką valdžią mūsų atžvilgiu.

Be to, elektroninė valiuta valdžiai yra ideali priemonė veiksmingai kovoti su nepaklusniais. „PayPal“, „Visa“ ir „Mastercard“ pavyzdys, vienu metu blokavęs „Wikileaks“ mokėjimus, yra labai orientacinis. Ir tai ne vienintelė tokio pobūdžio istorija. Todėl kai kuriuose sluoksniuose, taip pat, deja, nusikalstamose, kriptovaliutos, pagrįstos šifruotų blokų grandinėmis (), populiarėja.

Kriptovaliutas galima palyginti su virtualiomis „valiutomis“, kurios internete ir žaidimuose pasirodė nuo 90-ųjų Skirtingai nuo kitų skaitmeninių pinigų formų, populiariausia kriptovaliuta, . Jos entuziastai, kaip ir kitų panašių elektroninių monetų šalininkai, jas vertina kaip galimybę suderinti elektroninės apyvartos patogumą su būtinybe saugoti privatumą, nes tai vis tiek yra užšifruoti pinigai. Be to, tai „socialinė“ valiuta, bent jau teoriškai valdoma ne vyriausybių ir bankų, o specialiu visų vartotojų, kurių pasaulyje gali būti milijonai, susitarimu.

Tačiau ekspertai teigia, kad kriptovaliutos anonimiškumas yra iliuzija. Pakanka vienos operacijos, kad konkrečiam asmeniui būtų priskirtas viešasis šifravimo raktas. Suinteresuota šalis taip pat turi prieigą prie visos šio rakto istorijos, todėl atsiranda ir operacijų istorija. Jie yra atsakymas į šį iššūkį. mišrainė moneta. Tačiau naudodami maišytuvą turime visiškai pasitikėti vienu operatoriumi, tiek mokėdami mišrius bitkoinus, tiek neatskleidžiant ryšio tarp gaunamų ir išeinančių adresų.

Ar kriptovaliutos bus geras kompromisas tarp „istorinės būtinybės“, kuri, atrodo, yra elektroniniai pinigai, ir įsipareigojimo užtikrinti privatumą uždirbant ir išleidžiant? Gal būt. Australija, norinti per dešimtmetį atsikratyti grynųjų pinigų, mainais siūlo piliečiams kažką panašaus į nacionalinį bitkoiną.

Bitcoin negali pakeisti pinigų

Tačiau finansų pasaulis abejoja, ar kriptovaliutos tikrai pakeis tradicinius pinigus. Šiandien bitkoiną, kaip ir bet kurią alternatyvią valiutą, skatina mažėjantis pasitikėjimas vyriausybių išleistais pinigais. Tačiau jis turi didelių trūkumų, tokių kaip priklausomybė nuo interneto ir elektros. Taip pat baiminamasi, kad „Bitcoin“ kriptografija neišgyvens susidūrimo su kvantiniais kompiuteriais. Nors tokių įrenginių realiai dar nėra ir nežinoma, ar jie kada nors bus sukurti, tačiau pati momentinio sąskaitų išvalymo vizija atbaido nuo virtualios valiutos naudojimo.

Tarptautinių atsiskaitymų bankas (BIS) savo metinėje šių metų liepos mėnesio ataskaitoje pirmą kartą skyrė specialų skyrių kriptovaliutoms. Pasak TAB, jų tikslas yra pakeisti viešųjų patikėjimo įstaigų, tokių kaip centriniai ir komerciniai bankai, funkcijas. paskirstytos knygos technologija () taip pat . Tačiau, anot tyrimo autorių, kriptovaliutos negali tapti esamų sprendimų pinigų emisijos srityje pakaitalu.

Pagrindinė kriptovaliutų problema išlieka su jais didelis decentralizacijos laipsniso būtino pasitikėjimo sukūrimas sukelia didžiulį skaičiavimo galios švaistymą, yra neefektyvus ir nestabilus. Norint išlaikyti pasitikėjimą, kiekvienas vartotojas turi atsisiųsti ir patikrinti visų kada nors atliktų operacijų istoriją, įskaitant sumokėtą sumą, mokėtoją, gavėją ir kitus duomenis, o tai reikalauja didžiulės skaičiavimo galios, tampa neefektyviu ir sunaudoja daug energijos. Tuo pačiu pasitikėjimas kriptovaliutomis gali bet kada išnykti, nes trūksta centrinio emitento, garantuojančio jų stabilumą. Kriptovaliuta gali staiga nuvertėti arba visiškai nustoti veikti (4).

4. Simboliškai pavaizduotas bitkoino kamuoliukas

Centriniai bankai stabilizuoja nacionalinių valiutų vertę, pritaikydami mokėjimo priemonių pasiūlą prie operacijų paklausos. Tuo tarpu pats kriptovaliutų kūrimo būdas reiškia, kad jos negali lanksčiai reaguoti į paklausos pokyčius, nes tai daroma pagal jų skaičių iš anksto nustatantį protokolą. Tai reiškia, kad bet kokie paklausos svyravimai lemia kriptovaliutų vertinimo pokyčius.

Nepaisant periodinio reikšmingo vertės augimo, Bitcoin nepasirodė labai patogi atsiskaitymo priemonė. Galima į jį investuoti arba spėlioti specialiose biržose, bet su juo nusipirkti pieno ir bandelių sunkiau. Taigi decentralizuota technologija, kuria grindžiamos kriptovaliutos, nepakeis tradicinių pinigų, nors juos galima naudoti ir kitose srityse. BIS specialistai čia mini, pavyzdžiui, administracinių procesų supaprastinimą atliekant finansines operacijas ar teikiant tarptautinio mokėjimo paslaugas už mažas sumas.

Daiktų ir pinigų internetas

Šiuo metu jie atakuoja grynųjų pinigų poziciją mobiliuosius mokėjimus. Pastaraisiais metais visame pasaulyje pastebima tendencija skatinti žmones apsipirkti naudotis mobiliuoju telefonu. Mobiliosiose mokėjimų sistemose telefonas tiesiog tampa kreditine kortele, kurioje saugomi tie patys duomenys kaip ir kortelės ir bendrauja su prekybininko mažu kredito kortelių terminalu, naudojant radijo technologiją, vadinamą (5).

5. Apmokėjimas artimojo lauko ryšio būdu

Tai nebūtinai turi būti išmanusis telefonas. Interneto amžiuje net mūsų šaldytuvas, bendraudamas su mūsų išmaniuoju telefonu, užsakys alyvą mūsų vardu, kai jutikliai parodys, kad jis baigiasi. Mes tik patvirtiname sandorį. Savo ruožtu automobilis už degalus atsiskaitys pats, užmegzdamas nuotolinį ryšį su mokėjimo terminalu mūsų vardu. Taip pat gali būti, kad mokėjimo kortelė bus „susiūta“ vadinamojoje. išmaniųjų akinių, kurie perims kai kurias išmaniojo telefono funkcijas (pirmieji taip vadinami jau pasirodė prekyboje).

Taip pat yra visiškai naujas požiūris į atsiskaitymus internetu – naudojimas protingi garsiakalbiaipvz., „Google Home“ ar „Amazon Echo“, dar žinomi kaip namų asistentai. Finansų institucijos tiria galimybę šią koncepciją pritaikyti draudimui ir bankininkystei. Deja, susirūpinimas dėl privatumo, pavyzdžiui, atsitiktinis šeimos diskusijų įrašymas naudojant išmaniųjų namų įrangą ir neseniai kilęs Facebook skandalas dėl vartotojų duomenų rinkimo, gali sulėtinti šios technologijos vystymąsi ir plitimą.

Finansinių technologijų novatoriai

Tai buvo nauja 90-aisiais. PayPal, paslauga, leidžianti patogiai atsiskaityti internetu. Jam iš karto buvo daugybė alternatyvų. Jau keletą metų naujos idėjos buvo nukreiptos į mobiliuosius sprendimus naudojant išmaniuosius telefonus. Vienas pirmųjų šios naujos bangos startuolių buvo amerikietis dwolla (6), kuria įdiegta internetinė mokėjimo sistema, skirta apeiti kredito kortelių operatorius.

6. Dwalla administracija ir būstinė

Pinigai, pervesti iš banko sąskaitos į Dwolla sąskaitą, gali būti akimirksniu išsiųsti bet kuriam kitam šios sistemos vartotojui telefono programoje įvedus savo telefono numerį, el. pašto adresą arba Twitter vardą. Vartotojo požiūriu, didžiausias paslaugos patrauklumas yra labai maža pavedimo kaina, palyginti su bankais ir, pavyzdžiui, PayPal. Shopify, internetinės prekybos programine įranga prekiaujanti įmonė, siūlo „Dwolla“ kaip mokėjimo būdą.

Naujausia ir jau daug ryškesnė nei kitos žvaigždės šioje sparčiai augančioje pramonės šakoje - Revolut - kažkas panašaus į užsienio valiutos banko sąskaitų paketą kartu su virtualia ar fizine mokėjimo kortele. Tai ne bankas, o savo pavadinimu (santrumpa) žinomos klasės paslauga. Jai netaikoma indėlių garantijų sistema, todėl pervesti savo santaupas čia būtų neprotinga. Tačiau įnešę tam tikrą sumą į Revoltą, gauname daug galimybių, kurių tradicinės finansinės priemonės nesuteikia.

„Revolut“ yra pagrįsta mobiliąja programa. Asmenys gali naudotis dviem paslaugos versijomis – nemokama ir išplėsta su papildomomis aukščiausios kokybės funkcijomis. Programą galima parsisiųsti iš Google Play arba App Store – aplikacija paruošta tik dviem didžiausioms platformoms. Registracijos procesas neturėtų sukelti sunkumų net pradedantiesiems išmaniųjų telefonų vartotojams. Turite sukurti keturių skaitmenų slaptažodį, reikalingą programai paleisti.

Papildomai galime naudoti biometrinį patikrinimą naudodami pirštų atspaudų skaitytuvą telefone. Atsidarę sąskaitą jau turime elektroninę piniginę, suskirstytą į valiutas. Iš viso šiuo metu palaikomos 25 valiutos, įskaitant Lenkijos zlotą. Vienas iš pagrindinių „Revolut“ privalumų yra komisinių nebuvimas už valiutos keitimo operacijas ir tarpbankinės rinkos kursų naudojimas (be papildomos maržos). Nemokamos paketo versijos naudotojai yra riboti – be komisinių galite pasikeisti 20 0,5 PLN ekvivalentą per mėnesį. zlotų. Viršijus šią ribą, atsiranda XNUMX % komisinis mokestis.

Paprasta registracijos procedūra nereikalauja tapatybės patvirtinimo. Teoriškai vartotojas tada gali įvesti fiktyvius duomenis ir paleisti elektroninę piniginę – tačiau šiame etape jis gaus labai ribotą produktą. Vadovaujantis ES elektroninių operacijų ir pinigų plovimo prevencijos taisyklėmis, į sąskaitą be visiško patikrinimo galima įskaityti ne daugiau kaip 1 PLN. zlotų per metus.

Galite finansuoti savo sąskaitą banko pavedimu, iš mokėjimo kortelės, naudodami „Google Pay“ – naudodami „Google“ mobiliojoje piniginėje saugomus kortelės duomenis. Nemokamos „Revolut“ versijos naudotojai taip pat gali užsisakyti išankstinio mokėjimo „Mastercard“ arba virtualią kortelę (7), kuri iš karto matoma programoje ir skirta pirkiniams internetu. Virtuali kortelė išduodama nemokamai.

7. Revolut kortelė ir paraiška

Yra daug „fintech“ įmonių ir mokėjimo programų. Paminėkime, pavyzdžiui, tokius kaip Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Ir tai tik pradžia. Karjera šiame sektoriuje tik prasideda.

Jūs neapsimetinėjate hemoglobino kiekiu

Grynieji pinigai gali būti prarasti arba prarasti, kai susiduriame su vagimi. Tas pats pasakytina ir apie kortelę, kurios norint gauti prieigą prie elektroninių pinigų nereikia fiziškai pavogti – užtenka ją nuskenuoti ir peržiūrėti PIN kodą. Taip pat galima pavogti ar nulaužti mobilųjį telefoną. Štai kodėl biometriniai metodai buvo pasiūlyti kaip pinigų technologijų priemonės.

Kai kurie iš mūsų jau prisijungia prie savo išmaniųjų telefonų ir bankuoja savo išmaniajame telefone. piršto antspaudaskuriais taip pat galima išsigryninti pinigus iš kai kurių bankomatų. Yra pirmieji bankai, kuriuose tvarkoma apskaita įeiname savo balsu. Atpažinimo balsu technologija taip pat ketverius metus buvo išbandyta Australijos mokesčių tarnybos. Institucijos atstovo teigimu, bandymui atlikti pateikė daugiau nei 3,6 milijono pretendentų, o iki 2018 m. pabaigos jų skaičius viršys 4 milijonus.

Kinijos bendrovė „Alibaba“ prieš kelerius metus paskelbė, kad ketina įvesti mokėjimo autorizaciją. veido atpažinimo technologija – dažniausiai iš išmaniųjų telefonų. CeBIT metu „Alibaba“ atstovai pristatė sprendimą („smile to pay“).

Neseniai galite naudoti veidą, norėdami sumokėti už užsakymo įvykdymą kiniškoje KFC grandinės versijoje (9). „Alibaba“ finansų padalinys „Ant Financial“, investuojantis į KPro (Kinijos KFC) tinklą, tokią galimybę pristatė Hangdžou mieste. Sistema naudoja kliento nuotrauką, padarytą 3D kamera, kuri vėliau saugoma duomenų bazėje. Analizuodamas nuotraukas jis atsižvelgia net į šešis šimtus veido vietų ir atstumą tarp jų. Klientams tereikia iš anksto pasirašyti atsiskaitymo sutartį su „Alipay“.

9. Biometrinis operacijų autentifikavimas naudojant veido nuskaitymą Kinijos KFC

Vužene – istoriniame mieste, kurį kasmet aplanko milijonai turistų, atsirado galimybė nuvykti į daugybę vietų parodyti anksčiau nuskenuotą veidą ir susieti jį su įsigyto įėjimo bilieto galimybe. Visas procesas trunka mažiau nei sekundę, o bendrovė teigia, kad sistemos tikslumas yra 99,7%.

Tačiau pasirodo, kad ne visi „tradiciniai“ biometriniai metodai iš tikrųjų yra saugūs. Be to, jie kelia papildomą pavojų. Neseniai Malaizijoje nusikaltėliai, norintys užvesti brangų automobilį su pirštų atspaudų skaitymu ant uždegimo, sugalvojo... nupjauti savininkui pirštą.

Todėl nuolat ieškome visiškai saugių ir efektyvių sprendimų. Finansų sektoriuje „Hitachi“ ir „Fujitsu“ pastarąjį dešimtmetį stengėsi komercializuoti technologijas, kurios identifikuoja žmones pagal kraujagyslių konfigūracija (aštuonios). Įdėjus banko kortelę į bankomatą, jo ekrane pasirodo raginimas įkišti pirštą į plastikinę įdubą. Netoli infraraudonųjų spindulių šviesa apšviečia abi pjūvio puses, o žemiau esanti kamera nufotografuoja piršto venas ir palygina ją su įrašytu piešiniu. Jei sutampa, ekrane sekundei pasirodo patvirtinimas, tada galite įvesti PIN kodą ir tęsti operaciją. Japonijos Kioto bankas biometrinę programą pradėjo 8 m., o iki šiol ją pasirinko maždaug trečdalis iš trijų milijonų jo klientų.

Dviejų aukščiau paminėtų įmonių sprendimai skiriasi vienas nuo kito. Hitachi padaro jo pirštų rentgeno nuotrauką ir nufotografuoja iš kitos pusės. „Fujitsu“ atspindi šviesą iš visos rankos ir naudoja jutiklį, kad aptiktų šviesą, kurios nesugeria venos. Palyginti su daugeliu kitų biometrinių metodų, venų skaitytuvai yra greiti ir tikslūs. Čia taip pat sunku pavogti. Net jei vagis nupjautų mums ranką, kad apgautų venų skaitytuvą, jis turėtų kažkaip išlaikyti visą kraują nupjautos galūnės viduje. Tik kraujas, turintis tam tikrą hemoglobino lygį, sugeria šviesą artimojo infraraudonųjų spindulių spektre, kuriame veikia skaitytuvas.

Tačiau dėl šios technikos kyla daug abejonių. Tyrimai rodo, kad klientams nepatinka idėja, kad bankas saugotų jų biometrinius ID duomenų bazėje. Be to, jei įsilaužėliai kada nors įsilaužtų į šią duomenų bazę, biometrinis eksperimentas baigtųsi amžiams (ir amžiams) visiems klientams, kurių paskyros buvo užpultos – jie negalės gauti naujo venų rinkinio!

Taigi „Hitachi“ sukūrė sistemą, kurioje kliento banko kortelėje saugomas biometrinis šablonas, o bankomate jutiklio daryta nuotrauka sutampa su kortelėje esančia nuotrauka. „Fujitsu“ naudoja panašią sistemą. Jei kortelė bus pavogta, net ir pažangiausiems įsilaužėliams bus sunku gauti prieigą prie biometrinių duomenų. Taip yra todėl, kad kortelės sukonfigūruotos priimti duomenis tik iš bankomato jutiklio, o ne perduoti duomenis į išorinį kompiuterį.

Tačiau ar kada nors sulauksime dienos, kai galėsime visiškai atsisakyti bankininkystės, kredito, debeto, parduotuvės, PIN kortelių, vairuotojo pažymėjimų ir net pačių pinigų – juk mūsų gyslos ar kiti biologiniai parametrai taps mūsų? pinigines?

polimeriniai pinigai

O ką apie pinigų saugumas? Šis klausimas tinka visoms jų rūšims – nuo ​​senų gerų grynųjų pinigų iki subtilių piniginės gudrybių, užrašytų ant viso veido.

Kol dominavo popieriniai pinigai, banknotų apsaugos technikos plėtra vaidino svarbų vaidmenį pinigų technologijoje. Pats banknoto dizainas – jo sudėtingumo laipsnis, daugybės detalių, įvairių, vienas kitą papildančių ir įsiskverbiančių grafinių bei spalvinių elementų panaudojimas ir kt., yra viena pirmųjų, pagrindinių kliūčių galimam padirbinėjimui.

Pats popierius taip pat yra apsauginis elementas – puiki kokybė, kuri yra svarbi ne tik banknotų ir padirbinių ilgaamžiškumui, bet ir nominalų jautrumui įvairiems technologiniams procesams gamybos etape. Pažymėtina, kad mūsų šalyje medvilninis popierius banknotams gaminamas specialioje Lenkijos saugumo spaustuvės popieriaus gamykloje.

Šiandien naudojami įvairūs tipai. vandens žymės - nuo vienspalvių, su šviesesniu arba tamsesniu nei popierius ženklu, iki filigrano ir dviejų spalvų iki kelių atspalvių su sklandžiu perėjimu nuo šviesiausio iki tamsiausio tono.

Kiti naudojami sprendimai apima apsauginiai pluoštai, įterptas į popieriaus struktūrą, matomas dienos šviesoje, ultravioletinėje ar infraraudonojoje šviesoje, apsauginiai siūlai, kurie gali būti metalizuoti, dažyti, švyti UV spinduliuose, gali būti mikrospausdinti, turėti magnetinių domenų ir pan. chemiškai apsaugotas, todėl bet koks bandymas jį apdoroti cheminėmis medžiagomis sukelia skaidrių ir neištrinamų dėmių susidarymą.

Norėdami dar labiau apsunkinti padirbinėtojų užduotį, sudėtingas banknotų spausdinimo procesas, naudojant įvairias spausdinimo technologijas. Kartu įvedami papildomi apsaugos elementai, pavyzdžiui, nuo kopijavimo apsaugantys fonai, susidedantys iš daugybės labai plonų linijų, sklandūs spalvų perėjimai visame banknote ofsetinės spaudos metu, ant abiejų banknoto pusių atspausdinti elementai, kurie derinami tik tada, kai žiūrima priešinga kryptimi. šviesos, mikroatspaudų negatyvai ir pozityvai, įvairių tipų specialūs rašalai, įskaitant latentinį rašalą, kuris švyti veikiant UV spinduliams.

Plieno graviravimo technika naudojama banknoto atskirų elementų iškilumo efektui išgauti. Kiekvienam banknotui suteikiamas atskiras numeris, naudojant spaudos spaudą. Be to, jis naudojamas optinei apsaugai užtikrinti (pvz., hologramoms).

Jau minėtas Lenkijos nacionalinis bankas taiko daugelį minėtų metodų, tačiau pasaulyje nuolat kyla naujų idėjų. Bent jau konkrečiai suprato vengiant popieriaus. 2017 metų rugsėjį popieriniai dešimties svarų banknotai konvertuojami į polimeriniai banknotai (dešimt). Panaši operacija su 10 svarų banknotais ten buvo atlikta nuo 5 m. rugsėjo iki 2016 m. gegužės mėn.

10. Polimerinis skylių perforatorius dešimčiai skylių

Polimeriniai pinigai yra atsparesni pažeidimams nei popieriniai. Anglijos bankas praneša, kad jų tarnavimo laikas net 2,5 karto ilgesnis. Jie nieko nepraranda savo išvaizdos net ir po skalbimo skalbimo mašinoje. Anot leidėjo, jie taip pat turi geresnį saugumą nei popieriniai pirmtakai.

kvantine valiuta

Nepaisant spaudimo diegti elektroninius pinigus, vis dar kuriami nauji grynųjų pinigų saugumo metodai. Kai kurie fizikai teigia, kad, nepaisant pinigų rūšies, jie turėtų būti naudojami tam. kvantiniai metodai. Masačusetso technologijos instituto mokslininkas Scottas Aaronsonas pasiūlė vadinamąjį kvantiniai pinigai – pirmasis kūrėjas buvo Stevenas Wiesneris, dar 1969 m. Pagal tuometinę jo koncepciją bankai turėjo „įrašyti“ po šimtą ar daugiau fotonų ant kiekvieno banknoto (11). Nei prieš penkis dešimtmečius, nei dabar niekas neįsivaizduoja, kaip tai padaryti. Tačiau idėja apsaugoti pinigus poliarizuotu fotonų vandens ženklu vis dar intriguoja.

Atpažindamas banknotą ar valiutą kitokia forma, bankas patikrins tik vieną kiekvieno fotono požymį (pavyzdžiui, jo vertikalią ar horizontalią poliarizaciją), o visus kitus paliks neišmatuotus. Dėl teorinio klonavimo draudimo hipotetiniam padirbinėtojui ar įsilaužėliui būtų neįmanoma išmatuoti visų kiekvieno fotono atributų, kad galėtų pagaminti kopiją arba laikyti tokius elektroninius pinigus savo sąskaitoje. Jis taip pat negalėjo išmatuoti tik vieno kiekvieno fotono atributo, nes tik bankas žinotų, kas tai yra. Šis saugumo metodas taip pat atrodo saugesnis nei kriptovaliutose naudojamas šifravimas.

Reikėtų pažymėti, kad šis modelis privatus šifravimas. Iki šiol banknotų išleidimui į rinką galėjo pritarti tik juos išleidęs bankas, o Aaronssonui idealu tampa kvantiniai pinigai, kuriuos gali patikrinti kiekvienas. Tam reikės viešo rakto, kuris būtų aiškiai saugesnis nei šiuo metu naudojamas. Mes dar nežinome, kaip pasiekti pakankamą kvantinių būsenų pastovumą. Ir aišku, kad niekam nereikia piniginės, kuri kažkuriuo metu staiga išgyvena kvantinį „dekoherenciją“...

Taigi, tolimiausia pinigų ateities vizija pateikiama pagal mūsų veido bruožus ar kitus biologinius parametrus pagrįstą biometrinę piniginę, į kurią negalima įsilaužti, nes yra apsaugota kvantinio šifravimo metodais. Tai gali skambėti abstrakčiai, tačiau verta prisiminti, kad nuo tada, kai nutolome nuo prekės už prekę modelio, pinigai visada buvo abstrakcija. Tačiau ar bet kuriam iš mūsų tai nebūtų abstrakcija ta prasme, kad jos neturime.